Contratar um crédito habitação não é apenas escolher o imóvel e assinar contratos. Um dos aspetos mais importantes, e por vezes negligenciado, é o seguro de vida associado. Este seguro não é apenas uma formalidade, mas uma rede de segurança essencial para si e para a sua família. Contudo, nem todos os seguros são iguais, e compreender as diferentes coberturas e percentagens pode fazer toda a diferença.
Neste guia, vamos explorar as diferentes coberturas, como funcionam as percentagens, e porque pode ser vantajoso contratar o seguro fora do banco.
O que é o seguro de vida no crédito habitação?
O seguro de vida associado ao crédito habitação garante que, em caso de sinistro – como falecimento ou invalidez do titular – o montante em dívida é liquidado. Protege tanto o banco (que recupera o capital emprestado) como o titular e a sua família, que não ficam sobrecarregados com o crédito.
Mas atenção: o tipo de cobertura e os detalhes da apólice podem influenciar significativamente o custo e a proteção oferecida.
As diferentes coberturas do seguro de vida
1. Cobertura básica por morte (M)
A cobertura mais simples e obrigatória. Em caso de falecimento do titular, o seguro cobre o valor em dívida.
- Ideal para quem? Pessoas que desejam a proteção mínima exigida pelo banco.
- Custo: Geralmente o mais baixo entre as coberturas disponíveis.
2. Invalidez absoluta e definitiva (IAD)
Cobre situações em que o segurado está totalmente incapacitado de exercer qualquer atividade remunerada e depende de terceiros para necessidades básicas.
- Funcionamento: Aplica-se apenas em casos muito graves, como acidentes ou doenças debilitantes.
- Vantagem: Prémio mais baixo.
- Desvantagem: Pouco abrangente e raramente acionado.
3. Invalidez total e permanente (ITP)
Uma das opções mais completas e recomendadas. A cobertura é acionada quando o segurado está incapacitado de trabalhar, mas não depende necessariamente de terceiros.
Como funcionam as percentagens na ITP?
A cobertura de ITP é frequentemente oferecida em diferentes percentagens (60%, 66% ou 75%), que indicam o grau de incapacidade exigido para ativar o seguro:
- ITP 60%: Aciona-se quando o segurado tem uma incapacidade de pelo menos 60% para a sua profissão habitual ou para qualquer outra que seja compatível com a sua experiência. É mais fácil de ser acionada e, por isso, ligeiramente mais cara.
- ITP 66%: Requer um grau de incapacidade mais elevado (66%). É uma opção intermédia, com um equilíbrio entre custo e abrangência.
- ITP 75%: Requer uma incapacidade severa (75%). É a opção mais económica, mas também a mais difícil de acionar.
Qual escolher?
- Para quem procura maior segurança: Opte por ITP 60%, que cobre um espectro mais amplo de situações.
- Para quem prioriza economia: ITP 75% pode ser suficiente, mas exige mais cuidado na escolha de outras coberturas adicionais.
A percentagem de invalidez é definida após avaliação da condição clínica por parte de uma junta médica de avaliação de incapacidade do Serviço Nacional de Saúde.
Coberturas adicionais
Alguns seguros oferecem ainda opções complementares, como:
- Proteção contra doenças graves: Inclui cobertura para situações como cancro ou AVC. Deverá sempre solicitar esta proteção adicional, para avaliar o seu interesse e custo para a sua realidade.
- Cobertura para dois titulares: Em créditos partilhados, garante a liquidação da parte em dívida em caso de sinistro de um dos titulares.
Estas coberturas aumentam o custo da apólice, mas podem ser fundamentais em casos específicos.
Vantagens de contratar fora do banco
Os bancos incentivam fortemente a contratação do seguro de vida com eles, muitas vezes oferecendo spreads mais baixos em troca. No entanto, contratar o seguro fora pode ser uma escolha financeiramente inteligente.
- Custo mais baixo: Seguradoras externas frequentemente oferecem prémios até 60% mais baixos do que os bancos.
- Maior flexibilidade: Pode ajustar a apólice às suas necessidades, escolhendo as coberturas e percentagens mais adequadas para si.
- Liberdade legal: Desde 2009, a legislação portuguesa permite contratar o seguro fora do banco, desde que cumpra os requisitos do contrato. O banco não pode recusar a apólice nem penalizá-lo por isso.
- Renegociação do spread: Mesmo optando por uma seguradora externa, use as propostas obtidas para negociar um spread mais baixo com o banco.
Como escolher o seguro certo?
- Avalie o custo total: Considere o valor total do prémio ao longo do prazo do crédito. Um prémio aparentemente pequeno pode representar milhares de euros em poupança.
- Escolha coberturas adequadas: Para maior segurança, ITP 60% é uma boa escolha. Se procura economia, considere ITP 75%, mas complemente com outras proteções.
- Consulte diversas propostas: Compare apólices de seguradoras externas, utilizando simuladores online ou consultores financeiros.
- Leia as condições com atenção: Verifique as exclusões e os critérios de acionamento da apólice. Por exemplo, algumas doenças pré-existentes podem não estar cobertas.
- Atualize regularmente: À medida que o saldo em dívida diminui, reveja o seguro para ajustar o prémio ao valor real do crédito. Por norma a maioria das soluções no mercado faz a acualização automática do capital em dívida, o que, contudo, não implica que não possa pedir uma atualização pontual ao fim de alguns anos, para ajustar a cobertura ao valor em dívida no momento.
Erros a evitar
- Aceitar a primeira proposta do banco: Os bancos frequentemente oferecem apólices mais caras e menos personalizáveis.
- Focar-se apenas no preço: Uma cobertura barata pode ser insuficiente em situações graves.
- Ignorar o ajuste da apólice: Não rever o seguro pode levar a custos desnecessários à medida que o crédito diminui.
Conclusão: proteger a sua casa e o seu bolso
Escolher o seguro de vida certo é tão importante quanto escolher a própria casa. Ao compreender as coberturas – e as percentagens de ITP –, e ao comparar opções externas, pode poupar significativamente e garantir a melhor proteção para si e para a sua família.
A sua casa é um refúgio, não uma fonte de preocupações. Faça escolhas informadas e seguras para proteger o seu futuro, peça já aqui a sua proposta de seguro!
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