Escolher o crédito habitação certo pode parecer tão complicado quanto escolher a casa ideal. Entre as várias propostas, taxas e condições, como tomar uma decisão informada? Este guia apresenta-lhe as 5 dicas fundamentais recomendadas pelo Banco de Portugal e acrescenta uma quinta dica crucial: os seguros associados, especialmente o seguro de vida.
1. Compare a TAEG e o MTIC
Não se deixe enganar apenas pela taxa de juro “atrativa”. A Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) é o verdadeiro indicador do custo total do crédito, pois inclui juros, comissões, impostos e outros encargos obrigatórios.
Além disso, preste atenção ao Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC). Este número reflete o custo total do empréstimo ao longo da sua duração. Quanto menor for a TAEG e o MTIC, mais barato será o crédito.
2. Avalie a flexibilidade das condições
Ninguém sabe o que o futuro nos reserva. Por isso, é importante verificar a flexibilidade do crédito habitação em situações inesperadas, como:
- Possibilidade de amortização antecipada, e seu custo;
- Alterações no prazo do empréstimo;
- Renegociação de condições em caso de dificuldades financeiras;
A escolha de um banco que oferece soluções para estas situações pode ser decisiva no longo prazo.
3. Compare a Indexação e o Spread
Ao comparar propostas, perceba se o crédito está indexado a uma taxa fixa ou variável:
- Taxa variável: Baseia-se em índices como a Euribor, o que significa que as prestações podem subir ou descer.
- Taxa fixa: Mantém a prestação durante todo o prazo, garantindo previsibilidade. Existem ainda as taxas mistas, a possibilidade de ficar a taxa durante os primeiros anos do crédito, mas saiba mais no nosso artigo taxa fixa ou taxa variável.
Além disso, o spread (a margem de lucro do banco) deve ser comparado entre instituições. Lembre-se: o spread pode variar em função dos produtos que aderir no banco (como seguros ou cartões de crédito).
4. Compare comissões e outras despesas
Muitas vezes, as despesas associadas ao crédito habitacional são esquecidas, mas podem pesar bastante no custo final. Verifique:
- Comissões de abertura e processamento;
- Custos associados à avaliação do imóvel;
- Comissões por amortização antecipada.
Estes custos podem variar muito entre instituições e devem ser analisados com atenção para evitar surpresas.
5. Avalie os seguros associados ao crédito habitação
Além das quatro dicas essenciais, há um fator que merece uma atenção especial: os seguros associados ao crédito, especialmente o seguro de vida.
Por que é importante?
O seguro de vida garante que, em caso de falecimento ou invalidez do titular, o crédito seja pago, protegendo a família de encargos financeiros inesperados. Contudo, há detalhes cruciais a considerar:
- Opte por seguros externos se for mais vantajoso: Não é obrigatório contratar o seguro diretamente no banco que concede o crédito. Compare opções externas, que podem ser mais económicas e oferecer melhores coberturas. Certifique-se de que o seguro cobre invalidez total e permanente (ITP) ou invalidez absoluta e definitiva (IAD), dependendo das suas necessidades. Explicamos melhor esta questão no nosso artigo: Seguro de Vida no Crédito Habitação: Como Escolher a Melhor Cobertura e Poupar no Processo.
- Considere o impacto no custo global: Embora o seguro seja essencial, o seu custo é refletido na TAEG. Uma escolha mais cara pode tornar o crédito significativamente mais dispendioso ao longo dos anos.
Seguro multirriscos
Além do seguro de vida, não se esqueça do seguro multirriscos, obrigatório para proteger o imóvel contra danos como incêndios ou inundações. Escolha um seguro que ofereça a cobertura adequada sem custos exagerados. E tenha em atenção à cobertura de fenómenos sísmicos, tal como alertamos no nosso artigo sobre o assunto.
Ao considerar todos estes fatores, estará a proteger o seu orçamento e a garantir que a casa dos seus sonhos não se transforma num pesadelo financeiro.
Se precisar de apoio na análise ou comparar propostas, procure ferramentas online ou consulte os nossos especialistas, apresentamos sempre um estudo comparativo das diversas propostas que os bancos forneceram, contacte-nos… O futuro da sua casa (e do seu bolso) agradece!
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