Comprar casa, adquirir um carro novo ou consolidar dívidas, seja qual for o motivo, pedir crédito é um passo importante na vida de qualquer pessoa. Mas há um número que pode fazer toda a diferença entre a aprovação e a recusa do seu financiamento: a taxa de esforço. Sabe o que é e como pode influenciar o seu pedido de crédito?
O que é exatamente a taxa de esforço?
A taxa de esforço é, em termos simples, a percentagem do seu rendimento mensal líquido que fica comprometida com o pagamento de créditos. É o indicador que os bancos utilizam para avaliar se tem capacidade financeira para assumir um novo empréstimo sem comprometer a sua estabilidade económica.
Imagine que ganha 1.500 euros líquidos por mês e paga 450 euros em prestações de créditos. A sua taxa de esforço é de 30% (450÷1.500×100). Parece complicado? Na realidade, é uma conta que pode determinar o seu futuro financeiro.
Qual é o limite aceitável pelos bancos?
Esta é, sem dúvida, uma das perguntas mais frequentes. Em Portugal, o Banco de Portugal recomenda que a taxa de esforço não ultrapasse os 50% do rendimento líquido mensal do agregado familiar. No entanto, a maioria das instituições bancárias trabalha com margens mais conservadoras, preferindo aprovar créditos quando a taxa de esforço se situa entre os 30% e os 40%.
Porquê esta prudência? Porque os bancos precisam de garantir que, mesmo com imprevistos, uma avaria no carro, uma despesa médica inesperada, ou uma redução temporária de rendimentos, continuará a conseguir honrar os seus compromissos financeiros.
O que conta para o cálculo da taxa de esforço?
Nem todos os encargos mensais entram nesta equação. Os bancos consideram apenas:
Encargos que contam:
- Prestações de crédito habitação
- Prestações de crédito automóvel
- Prestações de crédito pessoal
- Cartões de crédito (normalmente 3% do plafond ou a prestação mínima)
- Créditos ao consumo
- Descobertos bancários (Utilização de saldo negativo na conta corrente)
- Outras responsabilidades de crédito, referem-se a outros compromissos financeiros, empréstimos, garantias, leasing…, que o cliente tenha de pagar.
O que não conta:
- Renda de casa
- Despesas com alimentação
- Contas de água, luz e gás
- Seguros (exceto se associados a créditos)
- Mensalidades escolares
- Outras despesas do dia a dia
Esta distinção é fundamental. Muitas pessoas confundem a taxa de esforço com o peso total das suas despesas mensais, o que não corresponde à realidade.
E se a minha taxa de esforço estiver elevada?
Ter uma taxa de esforço superior a 40% não significa necessariamente que não conseguirá obter crédito, mas certamente tornará o processo mais desafiante. Existem, no entanto, várias estratégias que podem ajudar a melhorar a sua situação.
Consolidação de créditos: Se tem vários empréstimos ativos, consolidá-los num único crédito com uma prestação mensal mais baixa pode reduzir significativamente a sua taxa de esforço. Ao aumentar o prazo de pagamento, distribui a dívida por mais tempo, aliviando o peso mensal.
Amortização de dívidas: Liquidar parcial ou totalmente alguns créditos, especialmente aqueles com prestações mais elevadas ou taxas de juro menos favoráveis, pode libertar margem financeira importante.
Incluir co-titulares: Adicionar um segundo titular ao pedido de crédito aumenta o rendimento considerado no cálculo, diluindo automaticamente a taxa de esforço do agregado.
Aumentar a entrada inicial: No caso do crédito habitação, dar uma entrada mais elevada reduz o montante a financiar e, consequentemente, a prestação mensal.
Como melhorar o seu perfil de crédito?
Para além da taxa de esforço, os bancos avaliam outros fatores. Ter um bom histórico de pagamentos, rendimentos estáveis e não estar inscrito em listas de devedores são aspetos determinantes.
Antes de avançar com um pedido de crédito, vale a pena:
- Consultar o Mapa de Responsabilidades de Crédito no Banco de Portugal
- Verificar se existem registos incorretos ou desatualizados
- Regularizar eventuais dívidas em atraso
- Evitar acumular novos créditos nos meses anteriores ao pedido
Por que razão precisa de um intermediário de crédito?
Aqui reside uma das maiores vantagens de trabalhar com especialistas como a Prisma Global. Cada banco tem os seus próprios critérios de avaliação, políticas de risco e apetência para diferentes perfis de clientes. O que um banco recusa, outro pode aprovar.
Um intermediário de crédito conhece profundamente o mercado, sabe que instituições são mais flexíveis para determinadas situações e pode apresentar a sua candidatura de forma mais favorável. Mais do que isso: pode ajudá-lo a estruturar a operação de crédito de forma a otimizar a sua taxa de esforço.
Tem créditos dispersos que estão a prejudicar a sua taxa de esforço? A Prisma Global analisa todas as suas responsabilidades e encontra a melhor solução de consolidação. Está no limiar dos 50% mas precisa urgentemente de financiamento? Os nossos especialistas trabalham consigo para apresentar alternativas viáveis.
A simulação: O primeiro passo inteligente
Antes de submeter qualquer pedido formal, fazer uma simulação é essencial. Este exercício permite-lhe perceber qual a prestação mensal que pode realmente suportar e como diferentes cenários afetam a sua taxa de esforço.
Na Prisma Global, as simulações são gratuitas, personalizadas e sem compromisso. Com base na sua situação específica, os nossos consultores apresentam-lhe várias opções, comparando condições, prazos e custos totais. Desta forma, toma uma decisão informada e adequada à sua realidade financeira.
Pensar no longo prazo
Contrair um crédito não é apenas uma decisão de hoje, é um compromisso que pode estender-se por décadas. Por isso, é fundamental projetar cenários futuros. E se os seus rendimentos diminuírem? E se surgirem despesas inesperadas? E se as taxas de juro subirem?
Uma taxa de esforço confortável hoje pode tornar-se sufocante amanhã. Trabalhar com margem de segurança não é pessimismo, é planeamento inteligente. E é precisamente aqui que o aconselhamento profissional faz toda a diferença.
O papel da Prisma Global no seu projeto
Com anos de experiência no mercado de crédito, a Prisma Global posiciona-se como um verdadeiro parceiro financeiro dos seus clientes. Ajudamos a encontrar soluções sustentáveis que respeitam a sua capacidade de pagamento e protegem o seu equilíbrio financeiro.
A nossa abordagem passa por:
- Análise detalhada da sua situação financeira atual
- Identificação de oportunidades para otimizar a taxa de esforço
- Negociação com múltiplas instituições bancárias
- Apresentação de propostas comparadas e transparentes
- Acompanhamento em todo o processo, até à assinatura
Porque acreditamos que o crédito deve ser uma ferramenta para concretizar sonhos, não para criar problemas.
Conclusão: Conhecimento é poder financeiro
A taxa de esforço pode parecer apenas mais um termo técnico do mundo bancário, mas é muito mais do que isso. É a medida da sua saúde financeira, o termómetro que indica se está a viver acima das suas possibilidades ou se tem margem para investir no seu futuro.
Compreender este conceito e saber como geri-lo é essencial para tomar decisões de crédito acertadas. E quando o assunto é o seu bem-estar financeiro, contar com especialistas que conhecem o mercado e trabalham do seu lado pode fazer toda a diferença.
Na Prisma Global, o nosso compromisso é simples: encontrar a solução de crédito que se adapta a si, não o contrário. Porque o seu projeto merece ser concretizado com segurança e tranquilidade.
Precisa de ajuda para perceber a sua taxa de esforço ou quer explorar as melhores opções de crédito para a sua situação? Fale connosco. O nosso serviço é gratuito e pode ser o primeiro passo para o seu projeto de vida.
Consulte aqui mais informação: https://prismaglobal.pt/primeiro-o-credito-depois-a-casa/
Intermediário de crédito vinculado, registado no Banco de Portugal: 7747
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